Posiblemente para muchas personas suena bien que se limiten las tasas de interés o que se les imponga un tope a ellas, y que esto además podría beneficiar a mucha gente, y por ende sea popular, y también podría generar ‘votos’ para los impulsores de estas medidas, afirmó Fernando Ruiz Caro, presidente de la Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (Fepcmac).
“Pero lamentablemente no se hace un hace un estudio holístico de lo que esto pueda significar. Me referiré a las acciones que se han tomado desde las Cajas en los 38 años que existimos, pero básicamente de los últimos 20 años donde hemos tenido una macroeconomía que se ha mantenido estable y el Perú ha tenido un desarrollo”, agregó Ruiz Caro, en el conversatorio: Topes a la Tasa de Interés del Sistema Financiero, organizado por el Colegio de Economistas de Lima.
Dijo que, en todo este tiempo, las Cajas Municipales han pasado de manejar S/ 542 millones de ahorros en el año 2000 a S/ 23 200 millones a junio de este año. Y en número de clientes han pasado de 228 mil a 5.9 millones, es decir, han crecido en 26 veces en número de clientes.
En el tema de créditos, ha sido más o menos igual, al año 2000 solo tenían una cartera de S/ 599 millones y hoy las Cajas tienen más S/ 22 mil millones, con más de 1.7 millones de clientes de crédito, frente a los 300 mil que tenían el año 2000. Esto significa que, de alguna manera, se ha generado y logrado la confianza que tienen en general las personas y los peruanos en el sistema de Cajas.
“Y, esta competencia que se ha generado en los últimos 20 años en el país, además, ha permitido una reducción importante en las tasas. Mientras que la tasa promedio el año 2000 era del 31.5%, en este año es de 18.4%. Esto es reconocido por el Microscopio Global que mide el desempeño de las microfinanzas, publicado por el Economist Intelligent Unit, que coloca al Perú entre el primer y segundo puesto durante los últimos 10 años”, subrayó el presidente de la Fepcmac.
Respecto a lo que se menciona de que las entidades financieras ganan mucho a costa de los clientes, Ruiz Caro indicó que el ROE, que es la rentabilidad sobre el patrimonio que tiene el sistema de Cajas, en algún momento llegó al 31.9% el año 2005, pero ahora está en 12.4% al 2019, que es el último año que podemos contabilizar.
Quiénes ganan y quiénes pierden
“Luego de ver este panorama y la información sobre cómo se ha desarrollado el sistema de Cajas, es importante hacer un balance de quiénes se beneficiarían y quiénes se perjudicarían si se aprueba una norma de topes de tasas de interés”
Es difícil reconocer quiénes resultarían beneficiados con una norma que busque fijar topes a las tasas de interés, quizá los clientes que tienen los créditos más altos, y con un buen historial financiero, podrían, en algún momento, beneficiarse con un tope de tasas, refirió.
“Sin embargo, es muy fácil identificar a quiénes se terminaría perjudicando con un tope de tasas. Primero los nuevos emprendedores que aún no han sido bancarizados; el sistema de Cajas bancariza más o menos 300 mil clientes cada año. Los nuevos clientes que no tienen historial financiero y que nunca se les ha hecho un análisis de riesgo, quedarían fuera de la posibilidad de entrar en la banca porque ninguna entidad estaría dispuesta a hacer la evaluación de riesgo y evaluar un crédito pequeño, que es como normalmente comienzan los emprendedores.
También se perjudicarían las personas naturales y las mypes que en la actualidad ya están bancarizadas, pero cuyos créditos son de sumas pequeñas. A fines de junio de este año, teníamos 2 millones 574 mil clientes con créditos menores o iguales a S/ 1,000, entre crédito mype y de consumo, y 3 millones 457 mil 757 clientes con créditos que van de S/ 1,000 a S/ 5000 en este mismo segmento.
Para estos 6 millones de clientes que representan el 61.2% del número de créditos otorgados a las Mypes y personas para el consumo, les sería imposible volver a obtener un crédito en el sistema financiero formal.
Dijo que las experiencias nos han demostrado que no existe nada más caro que aquello que no se puede conseguir, para todos ellos y para quienes deseen obtener un nuevo crédito estaría cerrado el mercado financiero formal. Lo que da lugar al incremento desmedido de la banca paralela. En la que ya sabemos no solo se incrementa el lavado de dinero, proveniente de actividades ilegales, sino que también trae consigo la inseguridad y la violencia.
La banca paralela existe y cobra tasas increíblemente altas. Sorprendentemente es en Lima donde más funciona la banca paralela, porque posiblemente es donde hemos entrado menos las microfinancieras, precisó.
“Por todo esto, lo que nos falta es más competencia, y la competencia es la que ha hecho bajar las tasas, es la que ha hecho que tengamos millones de peruanos bancarizados, es la que ha hecho que los peruanos ahorren en las cajas y bancos. Y, creo que en lugar de pensar en poner topes a las tasas de interés, debería ser una obligación fomentar la competencia de las instituciones financieras”.
“En ello, por ejemplo, el sistema de Cajas Municipales debería estar, sin la necesidad de autorizaciones previas en la SBS, en brindar más productos financieros, como pueden ser las cuentas corrientes, depósitos a la vista, cheques de gerencia o tarjetas crédito que aún no podemos utilizar. Además, creo que los políticos y el Congreso no deberían usar el pretexto de la crisis que genera la pandemia para dar leyes o disposiciones que podrían afectar el futuro de todos los peruanos. Creo que lo que nos toca a los peruanos es mirar el futuro y promover la competencia. Cuanto más competencia haya, seguro habrá más oportunidades para los peruanos, pero si restringimos esa competencia con topes a las tasas de interés lo que vamos a hacer es que millones de ciudadanos no tengan oportunidad de crédito y posiblemente si es que la tengan será en el mercado informal y significaría un gran retroceso en la historia financiera del país y un gran perjuicio para los peruanos”, subrayó el presidente de la Fepcmac.
Fuente: Gan@más